A passerelle de paiement est la technologie que les commerçants utilisent pour accepter les paiements par débit et par carte des clients. Il fait référence aux lecteurs de cartes physiques que vous voyez dans les magasins physiques. Il fait également référence aux portails en ligne utilisés pour collecter les paiements en ligne.
Les la passerelle de paiement est l'interface orientée client qui encaisse les paiements. Dans les magasins physiques, c'est le terminal de point de vente (POS) où la carte est glissée ou un téléphone est mis sur écoute. Dans magasins de commerce électronique, C'est le page de paiement où les clients entrent leurs informations de carte de crédit. Ou dans le cas de PayPal, où le client entre les informations de connexion.
Comment fonctionne une passerelle de paiement
La passerelle de paiement n'est qu'une pièce du puzzle nécessaire pour accepter les paiements par voie numérique. La technologie frontale envoie les informations client à la banque acquéreuse du commerçant (compte bancaire professionnel) pour traitement.
La technologie continue d'évoluer et d'améliorer la façon dont nous traitons les transactions. Les terminaux acceptaient autrefois les cartes à pistes magnétiques, obligeant alors l'acheteur à signer un titre de paiement. La technologie des puces a supprimé la partie signature de l'équation. Désormais, les clients entrent un numéro d'identification personnel (PIN) dans le terminal.
Aujourd'hui technologie de communication en champ proche (NFC) permet le paiement sans contact. Vous n'avez plus besoin de transporter la carte plastique tant que les données sont stockées dans votre téléphone ou votre smartwatch.
L'architecture de la passerelle de paiement varie selon qu'elle est utilisée en magasin ou en ligne. Les passerelles de paiement en ligne utilisent des API pour communiquer entre les sites Web et réseaux de traitement des paiements. Les passerelles en magasin utilisent un terminal de point de vente pour se connecter au réseau de traitement des paiements (voir notre article sur Shopify contre Lightspeed systèmes de point de vente). La connexion s'effectue soit par une ligne téléphonique, soit par Internet.
L'ensemble du processus en trois étapes se déroule en quelques secondes.
Chiffrement
Les le processus de cryptage code les informations transmises entre un navigateur et un serveur. Cela privatise les données pour un usage exclusif entre les deux parties.
Demande
Le processus de paiement obtient l'approbation de la banque ou de la société de carte de crédit pour procéder à la transaction. Si la demande est rejetée, la transaction est refusée et ne se poursuit pas.
Épanouissement
Une fois que la passerelle obtient l'autorisation, le site Web et l'interface passent à l'action suivante.
Au-delà de la collecte des paiements, les passerelles de paiement peuvent également :
- Commandes d'écran
- Calculer les impôts
- Utilisez la géolocalisation pour gérer les actions spécifiques à l'emplacement.
Différents types de passerelles de paiement
Les passerelles de paiement appartiennent généralement à l'une des trois catégories.
Les redirections
Si un la passerelle dirige un client vers une page de paiement tierce pour terminer la transaction, il s'agit d'une redirection.
C'est un moyen simple pour le détaillant de gérer l'acceptation des paiements en ligne. Utilisez une passerelle de paiement de redirection pour obtenir la sûreté et la sécurité d'une plate-forme majeure. Cependant, cela se traduit par une étape supplémentaire pour les clients et moins de contrôle sur le processus du commerçant.
Paiement sur place, paiement hors site
C'est ainsi que fonctionne Stripe. Le paiement frontal (ce que le client voit) se produit sur votre site de commerce électronique. Mais, le réel traitement des paiements se produit dans les coulisses à travers le back-end de Stripe.
Cette approche garantit que les données de carte de votre client sont collectées sur un site tiers. Votre site ne traite jamais d'informations sensibles. Avec SSL sur votre site, la connexion entre votre site et la passerelle de paiement est toujours cryptée.
Comme pour les passerelles de paiement redirigées, vous bénéficiez de certains avantages. Il n'y a aucune étape supplémentaire pour vos clients. Les données sont sécurisées ailleurs et vous n'avez pas à vous soucier de grand-chose. Vous ne contrôlerez pas l'expérience de l'utilisateur du début à la fin, vous serez donc à la merci de la passerelle hors site.
Paiements sur place
Généralement réservée aux grandes entreprises qui peuvent investir dans la sécurité et le chiffrement nécessaires, cette méthode s'occupe de tout sur ses serveurs. Tout le traitement de la caisse et du paiement s'effectue sur votre site.
Avec cette approche, vous aurez un contrôle total sur l'ensemble de l'expérience client. Mais cela s'accompagne de la responsabilité supplémentaire de protéger les données de transaction sensibles contre les pirates. Si les informations sont divulguées en raison d'une violation de données, votre entreprise pourrait être tenue responsable.
Exemples de passerelle de paiement
Si vous recherchez le bon fournisseur de services de paiement pour vous aider à traiter les paiements, vous disposez de nombreuses options.
PayPal
L'un des plus passerelles de paiement populaires dans le monde entier, la passerelle de paiement par redirection de PayPal est une excellente option. PayPal inclut une passerelle de paiement gratuite qu'ils hébergent pour vous. Si vous voulez plus de fonctionnalités de personnalisation, vous pouvez payer 25 $ par mois. Ces fonctionnalités vous donnent plus de contrôle sur l'expérience client.
Les deux services comprennent protection contre la fraude sécurité sans frais supplémentaires. Vous savez que votre passerelle de paiement est sûre et peut gérer les menaces qui peuvent survenir.
Avec PayPal, vous paierez 2.9 % + 30 cents par transaction en frais de transaction. Il n'y a pas de frais mensuels (sauf si vous optez pour les fonctionnalités supplémentaires.)
Si vous configurez votre compte pour accepter les paiements internationaux, vous pouvez accepter les paiements multidevises. Vous pourrez héberger plusieurs devises dans un seul compte et gérer également la conversion des devises.
Amazon Pay
Amazon Pay est similaire à PayPal. Il permet aux utilisateurs de se connecter à leur compte Amazon et d'utiliser leurs méthodes de paiement stockées pour payer. Si vous utilisez ce passerelle de paiement en ligne, vous pouvez accepter des paiements de diverses banques émettrices.
Amazon Pay facture 2.9 % plus 30 cents par transaction sur toutes les transactions nationales. Le taux des transactions internationales passe à 3.9 %.
Apple Pay
Ce passerelle de paiement se concentre sur les paiements mobiles. Avec lui, les commerçants peuvent accepter les paiements des clients utilisant Touch ID et Face ID. Les clients peuvent conserver un portefeuille numérique sur leur téléphone portable.
Apple Pay facture des frais de traitement de 3 %. Il n'y a pas de frais supplémentaires ou de frais cachés pour comptes marchands.
Google Pay
Cette passerelle de paiement est la réponse d'Android à Apple Pay. En plus de fonctionner avec les appareils Android, il fonctionne également avec iOS et le Web. Vous pouvez effectuer des paiements en ligne, des paiements en personne et des paiements de personne à personne.
Ce processeur de carte de crédit est différent. Il remplace les détails de votre carte de crédit réelle par une carte virtuelle. Cela offre une sécurité supplémentaire. En plus de services de paiement, Google Pay inclut également une gestion des cartes cadeaux et du programme de fidélité.
Google ne facture pas de frais aux clients lorsqu'ils utilisent une carte de débit pour effectuer un paiement. Les clients doivent payer des frais de 2.9 % lorsqu'ils utilisent une carte de crédit. Google peut facturer à un compte marchand des frais marchands pouvant atteindre 4 % pour les paiements en magasin. Cela signifie que les clients peuvent payer jusqu'à 6 % de plus simplement pour utiliser leur carte de crédit via Google Pay.
Carré
Le carré est un fournisseur de passerelle de paiement, traitement des cartes de crédit société, et plate-forme de commerce électronique bien connu pour les lecteurs de cartes qui se fixent sur votre smartphone. Ils sont parfaits pour les entreprises qui doivent accepter les paiements en ligne et les paiements en personne.
Un inconvénient de Square est que ils facturent une prime pour les transactions saisies manuellement. Vous paierez 2.75 % pour les transactions glissées et 3.5 % plus 15 cents pour les transactions par carte de crédit saisies manuellement.
Stripe
Stripe est une autre passerelle de paiement populaire. Ils se concentrent sur le commerce électronique mobile, les paiements basés sur la plateforme, les organisations à but non lucratif et les logiciels en tant que service (SaaS).
Authorize.net
Les commerçants qui souhaitent simplifier leurs options d'acceptation de paiement peuvent souhaiter utiliser Authorize.net. Ils offrent une option de fournisseur de paiement tout-en-un. Avec lui, vous pouvez accepter PayPal, Apple Pay, la plupart des principales cartes de crédit, etc. Authorize.net propose également des paiements par chèque électronique. C'est l'une des meilleures solutions de paiement omnicanal actuellement sur le marché.
Leurs frais de transaction sont conformes à PayPal et Amazon Pay, facturant 2.9 % plus 30 cents par transaction.
Passerelle de paiement vs processeur de paiement
Vous pouvez entendre le terme passerelle de paiement utilisé de manière interchangeable avec "processeur de paiement". Bien que les deux soient similaires, il existe des différences cruciales entre eux.
Les processeurs de paiement analysent et transmettent les données de traction. Il envoie les informations pertinentes à la banque émettrice. Cela inclut le numéro de carte de débit lié à un compte bancaire.
La passerelle de paiement ne traite pas seulement le paiement. Il autorise également le transfert de fonds entre les deux parties. De nombreux fournisseurs de passerelles de paiement sont à la fois une passerelle de paiement et un processeur de paiement.
Lorsque vous glissez ou appuyez sur votre carte, c'est le processeur. Comme une passerelle de paiement, il peut inclure à la fois des composants matériels et logiciels - ou uniquement des composants logiciels. C'est pourquoi les deux sont souvent confondus.
Limitations des passerelles de paiement
D'après les exemples de passerelles de paiement ci-dessus, il est clair qu'aucune des plates-formes n'est créée de la même manière. Choisir ceux que vous souhaitez utiliser signifie que vous devrez comprendre et accepter les limites. De nombreuses limitations font simplement partie du fonctionnement des passerelles de paiement.
La plupart des passerelles de paiement n'acceptent que quelques options de paiement
Vous ne trouverez pas de solution qui accepte tous les types de cartes et de paiements. Ils annoncent à quel point leurs passerelles sont universelles. Mais, ils ne mentionneront pas qu'ils ne peuvent pas accepter les paiements de certaines émissions de cartes ou d'un portail de paiement spécifique.
Les clients internationaux peuvent ne pas avoir de solution de paiement
PayPal n'est pas l'option la plus populaire dans le monde. D'autres pays peuvent avoir des méthodes préférées qu'ils utilisent.
Quelques failles de sécurité
Il y a encore des consommateurs qui n'aiment pas passer des commandes en ligne à cause de problèmes de sécurité. Les passerelles de paiement de haute qualité offrent une sécurité renforcée et maintiennent la conformité PCI. Cependant, il y a toujours des vulnérabilités.
Prenons, par exemple, les problèmes de paiement mobile. Vous pouvez contrôler la majeure partie de la sécurité au niveau de la transaction elle-même, ce qui est bien. Mais vous ne contrôlez pas qui a accès à l'appareil du client.
Cryptage TLS conserve les détails de la carte de crédit en toute sécurité pendant le traitement. Cependant, les données peuvent être à risque une fois qu'elles sont sur le serveur.
Malware qui lit les mots de passe et pénètre dans les comptes d'utilisateurs peut toujours envoyer des transactions qui semblent authentiques.
Pourquoi avez-vous besoin de plusieurs options de traitement des paiements
Vous pouvez réduire et éventuellement éliminer certaines de ces faiblesses en proposant plusieurs passerelles de paiement. En utilisant plusieurs passerelles de paiement, vous maximisez les options pour vos clients… ce qui, en fin de compte, vous permet d'accepter plus facilement les paiements par carte.
Laissez les clients choisir
Vos clients doivent pouvoir choisir ce qu'ils veulent utiliser et quand ils veulent l'utiliser. Une passerelle de paiement qui traite Visa et Mastercard couvrira la majorité de vos clients.
Mais il y a des clients avec des cartes alternatives comme Discover et American Express. Et même s'ils ont une carte Visa, ils voudront peut-être payer avec leur compte de carte Discover.
L'objectif est de rendre les choses aussi simples que possible, même si cela signifie plus de frais de compte marchand. Peu importe lequel compte marchand que vous utilisez, vous ne traitez qu'une transaction par client à la fois. Tout l'argent se retrouve dans votre compte bancaire professionnel.
Fournir une deuxième option
Beaucoup de gens n'ont pas de carte de crédit. C'est pourquoi il est logique d'offrir quelque chose comme PayPal, Venmo ou Apple Pay, aussi. Prend en charge autant d'options que possible, afin que les clients puissent effectuer des achats avec le mode de paiement de leur choix.
Choisir votre passerelle de paiement sécurisé
Pour vous assurer que vous travaillez avec une passerelle de paiement fiable et sécurisée, demandez-vous :
Qu'utilisent vos clients ?
Qu'est-ce que vos clients utilisent déjà pour faire opérations de paiement par carte de crédit en ligne? En empilant plusieurs passerelles de paiement avec différents types de paiement, vous pourrez atténuer les risques de sécurité tout en rencontrant moins de problèmes dans l'ensemble.
Combien coûte l'acceptation des paiements par carte de crédit ?
Les frais de transaction sont courants et relativement similaires dans tous les domaines. Certains factureront un redevance mensuelle, tandis que d'autres ne le feront pas. Vous devrez vous assurer que ce que vous payez est quelque chose que vous pouvez vous permettre.
À quel point le cryptage est-il sécurisé ?
Si l'entreprise n'est pas conforme à la norme PCI, sautez-les. La norme de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS) est un ensemble de normes conçues pour assurer la sécurité de toutes les transactions numériques et électroniques. Avant de décider de faire fonctionner une passerelle de paiement, assurez-vous toujours qu'elle est conforme.
Ont-ils une bonne réputation ?
Dans le entreprise de commerce électronique, la réputation est tout. S'ils ne sont pas connus pour :
- Un service client hors pair
- Sécurité renforcée pour protéger les données des titulaires de carte
- Qualité
Ensuite, vous n'avez pas besoin d'y associer votre entreprise.
Votre passerelle de paiement n'est jamais figée
Si vous commencez à travailler avec une entreprise et décidez que l'entreprise n'est pas ce que vous attendiez, vous pouvez toujours changer pour une autre. Changer peut signifier investir dans de nouveaux Équipement de point de vente, mais pour un strict boutique en ligne, il n'y a pas de quoi s'inquiéter.
Commencez petit avec seulement deux ou trois options, et ajoutez-les ou modifiez-les selon vos besoins.
